Продолжительность финансирования по ипотечному кредитованию может составлять 30 лет. За это время ситуация на рынке банковских услуг изменится – возможно снижение ставок, появление льготных программ. Для уменьшения финансовой нагрузки рекомендуется сделать рефинансирование ипотеки других банков, лучшие предложения 2022 г в Москве позволят снизить годовую ставку минимум на 0,5%.
Содержание
Общие положения
Услуга по рефинансированию кредитов – стандартная процедура для многих банков. Она применяется согласно условиям договора. Для ипотеки ситуация другая, так как суммы кредитования и срок финансирования значительные. Однако из-за риска вместо надежного клиента получить неплательщика банки все чаще предлагают услугу по изменению условий.
Что это такое
Фактически рефинансирование ипотеки в 2022 году – это оформление нового договора для погашения долговых обязательств по старому соглашению. Это можно сделать в том же финансовом учреждение, с которым ранее было заключено соглашение, либо выбрать другой банк.
Для начала этой процедуры нужно выполнить такие условия:
- минимальная сумма – от 300 000 рублей и более;
- сумма кредита не должна превышать 80% от стоимости недвижимости;
- нет просрочки по ипотеке;
- обременение недвижимости только в одном банке.
Важно: возможность рефинансирования не должна быть прописана в первоначальном соглашении. Однако если в нем указан запрет на подобные действия, заемщик не имеет право заключать новые договоры по объекту кредитования с другими банками.
Кто обращается
Целевая категория клиентов – это кредитополучатели, оформившие ипотечное кредитование. При этом длительность действия соглашения не нормируется. Важно, чтобы были соблюдены условия по минимальной сумме рефинансирования и требования к залоговому имуществу.
Процедурой перекредитования могут воспользоваться следующие заемщики:
- владельцы квартиры в новостройке или вторичного жилого фонда;
- оформившие покупку загородной недвижимости;
- получившие средства для строительства частного дома.
Отдельная доля риска – рефинансирование по договору долевого участия. В этом случае квартира еще не приобрела статус жилого помещения, что является причиной повышения рисков – долгострой, сложности с регистрацией в Росреестре.
Покупка земельных участков в кредит также редко рассматривается банками в качестве объекта сделки. Базовое условие – на наделе находится жилое строение. Именно на него может распространяться действие программ по рефинансированию ипотеки.
Куда нужно будет идти
Любые изменения или корректировки первоначального договора должны согласовываться с кредитодателем. Первый этап – детальное изучение соглашения. Банк не будет заинтересован в досрочном погашении ипотеки или корректировки процентной ставки на более низкий уровень. Рекомендуется сначала обратиться к профильному юристу для анализа условий соглашения и расчета вероятности положительного решения по рефинансированию.
Где можно оформить эту услугу:
- В банке, с которым оформлен действующий договор кредитования. Преимущества – меньше бумажной волокиты, не нужно переоформлять залоговое имущество. Но не все учреждения предоставляют подобную услугу, условия изменения соглашения могут быть хуже, чем в других банках.
- Сторонние финансовые учреждения. Плюсы сделки – лучшие условия сотрудничества, возможность участия в льготных программах. Недостатки – процедура переоформления сложная, может занять от 2-х и более месяцев.
Одна из причин рефинансирования ипотеки в 2022 году – ухудшение платежеспособности заемщика. Если это аргументировать документально, приведены в пример справки о доходах на момент заключения сделки и на настоящее время – вероятность положительного решения возрастет. Однако нужно учитывать минимальный уровень зарплаты для получения одобрения от финансовой организации.
Особенности процедуры
С базовыми условиями переоформления ипотеки можно ознакомиться в описании программ конкретных банков. Предварительно следует узнать необходимый пакет документов, порядок оценки недвижимости, особенности страхования. Последнее является обязательным, так как рефинансирования связано с повышенным риском невозврата.
Рейтинг предложений
Подобные программы предоставляют не все финансовые учреждения. Отдельная категория услуг – участие в государственной программе по оказанию помощи ипотечным заемщикам. В ее рамках снижение суммы долга до 30% может предоставляться родителям и опекунам несовершеннолетних детей, инвалидам или родителям ребенка-инвалида, ветеранам боевых действий. Условия – суммарный доход семьи за последние 3 месяца не более двух ставок прожиточного минимума, есть ограничения по площади квартиры.
Действующие стандартные программы рефинансирования ипотеки по Москве в 2022 году в различных банках отображены в таблице.
| Название банка | Ставка рефинансирования, % | Срок кредитования | Сумма, руб. |
| «Сбербанк» | 9,5 | 30 | От 1 млн |
| «ТКБ» | 7,7 | 25 | От 500 000 |
| «Дельтакредит» | 8,25 | 25 | От 300 000 |
| «ВТБ 24» | 8,8 | 30 | От 1,5 млн |
| «Альфа-Банк» | 9,29 | 30 | От 600 000 |
| «Российский Капитал» | 7,5 | 25 | От 500 000 |
Помимо этого, могут действовать особые условия – льготные ставки для клиентов, имеющие заплатанные карты в конкретном банке, депозиты. Преимущества отдаются заемщикам, которые долгое время обслуживаются в этой финансовой организации.
Как сделать правильный выбор
Прежде всего нужно убедиться, что в банке, с которым заключен договор, нет программ по рефинансированию ипотеки, либо их условия невыгодны. Переоформление кредита в другом финансовом учреждении сложнее – нужно провести оценку залогового имущества, обязательно страхование плательщика, в некоторых случаях потребуется внести первоначальный взнос.
Кроме этого на выбор влияют такие факторы:
- Обязательно ли быть клиентом для перекредитования.
- Комиссия за выдачу кредита. Большинство финансовых учреждений отказались от этого.
- Размер годовой ставки на момент переоформления прав на залоговую недвижимость. На этот срок может действовать стандартная ставка, выше, чем для рефинансирования.
- Возможность оставить заявку на сайте банка.
- Расположение ближайшего отделения.
Обязательно нужно ознакомиться с отзывами клиентов, размещенных на независимых ресурсах. Часть из них может быть субъективна, и не учитывает явные преимущества услуги. Оценивают не только качество обслуживания, но и выгоду рефинансирования ипотеки в 2022 году в Москве.
Порядок необходимых действий
Первый этап – получить консультацию у менеджера банка. Это можно сделать по телефону или с помощью онлайн чата. Специалист предоставит список необходимых документов и справок. Для первичной проверки это могут быть электронные копии, но для дальнейшего сотрудничества нужно дать оригиналы.
Для рассмотрения возможности рефинансирования понадобятся:
- заявление, заполненное по образцу банка;
- копии паспорта и трудовой книжки;
- справка о доходах за последний год, полученная не позднее 1 месяца назад;
- справка о действующей ипотеке от банка – остаток задолженности, отсутствие просрочек, выполнение условий соглашения;
- оригинал кредитного договора;
- график платежей;
- договор обязательного страхования.
Среднее время проверки документов – 2-5 дней. После этого могут провести собеседование, выяснить ряд вопросов. Получение положительного ответа – следующий этап оформления. Банку нужно предоставить такие документы:
- выписку из ЕГРН об объекте ипотечного кредитования;
- договор купли/продажи;
- оценочный альбом, стоимость услуг сертифицированного оценщика в Москве – от 4 000 руб. и выше;
- получение положительного решения от страховщика;
- обсудить залоговое имущество с новым банком-партнером.
Выполнив эту стадию можно писать заявление о досрочном погашении ипотеки. После оплаты с имущества снимается старое обременение и оформляется новый залог. Размер государственной пошлины за новую регистрацию – 500 руб.
Важные нюансы
Для скорейшего завершения процедуры необходимо постоянно поддерживать связь с консультантами нового банка. Также следует подготовить финансы для дополнительных расходов – оценки квартиры, договора страхования, оплаты государственной пошлины. Минимальная сумма – 10 000 руб.
Дополнительно нужно учесть следующее:
- возможно сокращение срока ипотечного кредитования, но только в рамках нового соглашения;
- для текущих расходов многие банки предлагают вместе с рефинансированием оформить денежный кредит в рамках одной услуги;
- можно вернуть неиспользованную часть страховки по старому соглашению, но только после согласования со страховой компанией;
- срок действия заключения об оценке недвижимости – 6 месяцев.
Последнее важно, так как без актуальной оценки невозможно будет продолжить процесс рефинансирования ипотеки в 2022 году в Москве. Рекомендуется составить график действий с крайними датами выполнения для каждого пункта.
Чем регулируется
Выполнение этой процедуры регламентируется стандартными положениями о банковской деятельности. Заемщику рекомендуется ознакомиться со следующими законодательными актами:
- ст.355 и с 355 по 390 Гражданского кодекса РФ;
- закон №152-ФЗ, описывающий правила оборота и формирования ипотечных ценных бумаг;
- закон №102-ФЗ об ипотечном кредитовании;
- закон №122-ФЗ о правилах регистрации недвижимости в Росреестре.
При выборе нового банка-партнера следует просчитать выгоду от рефинансирования. Существенное снижение финансовой нагрузки будет наблюдаться только при изменении годовой ставки на 0,5% и более.