Популярность микрокредитования обусловлено льготными условиями, большим количеством предложений на финансовом рынке и простотой оформления. Однако не все потенциальные заемщики понимают, что будет, если не платить займ вовремя.
Содержание
Особенности микрозаймов
Займы – это небольшие денежные средства, выдаваемые частным лицам микрофинансовыми организациями. В подавляющем большинстве случае возможно оформление онлайн, с дистанционным предоставлением паспортных данных и информации о доходах. Для обеспечения кредита не нужно предоставлять в залог недвижимость или другое имущество.
Плюсы микрокредитования:
- Минимальное время с момента оформления заявки до получения денег – до 1 часа;
- Необязательно предоставлять официальную справку о доходах;
- Несколько способов получения средств;
- Подача заявки онлайн.
Недостатки – высокая процентная ставка, срок финансирования до 2-х лет. Официально максимальная сумма составляет 500 000 руб., но на практике выдаются до 100 000 руб. под залог имущества.
Льготные условия создают иллюзию возможности не закрывать полученный займ. Но это чревато рядом негативных последствий – от административной, до уголовной ответственности. Поэтому перед выбором МФО рекомендуется детально проанализировать все возможные варианты.
Анализ микрофинансовых организаций
Большое число кредитных агентств стало причиной появления конкуренции между ними. Для привлечения потенциальных клиентов предлагают участие в бонусных программах, льготные пакеты финансовых услуг. Однако не только это должно быть определяющим показателем выбора. Всегда есть вероятность невозврата долга. Поэтому нужно заранее продумать, что будет, если вовремя не платить по обязательствам.
Для облегчения поиска рекомендуется воспользоваться услугами специализированных сайтов-сегрегаторов. Они собирают актуальную информацию от большинства МФО, включая действующие уникальные предложения.
При сравнении организаций рекомендуется обращать внимание на такие факторы:
- проверка данных о МФО в Реестре Центробанка, компания должна работать законно;
- на сайте в свободном доступе должны быть копии свидетельства о регистрации и СРО;
- возможность ознакомиться с содержанием договора до отправки заявки;
- время существования компании, оптимальный срок – от 1 года и более;
- отзывы реальных клиентов из независимых источников.
Последние носят субъективный характер. Если бывший клиент не платил по соглашению, не зная, что будет за это – он оставит негативный отзыв. Нужно акцентировать внимание только на качестве работы.
Выбор финансовой услуги
Сначала нужно изучить все предложения организаций. Делать это следует поэтапно – выбрать наиболее привлекательные пакеты, узнать фактическую ставку по ним, максимальный и минимальный срок финансирования. Для новых клиентов микрозаймы на небольшую сумму предоставляются без начисления процентов.
Базовые критерии выбора услуги кредитования:
- Размер ставки – от 0,27% до 2,4% в день. Напрямую зависит, какую сумму брал клиент и на какой срок.
- Порядок выплаты – одним платежом или помесячно. Чаще всего останавливаются на первом варианте.
- Срок предоставления ссуды – от 1-й недели до двух лет.
- Способы получения – на банковскую карту, перевод через платежные системы, наличными. Встречаются вариант с доставкой наличных средств на дом. Но за это нужно не только оплатить микрозайм, но и дополнительную курьерскую услугу.
- Размер и порядок начисления штрафных санкций.
Последнему уделяют особое внимание. Популярный метод – начисление пени, размер которой обычно составляет 0,05% в день от суммы долга. Для злостных неплательщиков предусмотрены более жесткие методы – обращения в коллекторские агентства, подача иска в суд. В последнем случае недобросовестный клиент после решения суда обязан оплатить издержки.
Способы получения и возврата денег
МФО могут платить микрозаймы различными способами. Но для заемщиков следует знать, какой из них будет оптимальным. Учитывают оперативность и возможные финансовые потери. Самый распространенный метод – перечисление на банковскую карту. Преимущества – время зачисления не превышает нескольких минут, заявитель не оплачивает комиссию за перевод.
Альтернативные способы получения, когда заемщик взял микрозайм:
- На кошелек QIWI или WebMoney. Будет удобно для расчетов в Интернете, также можно поменять на другую валюту.
- Наличными через платежные системы Contact, «Золотая Корона», Unistream. Заемщик оплачивает комиссию за получение.
- На банковский счет. Это рекомендуется делать, если отсутствует платежная карта или движения по ней ограничены.
Выплатить займы можно такими же способами. Добавляется возможность перевода через кассу любого банка по пути на работу или в любое свободное время. Для каждого способа оплаты нужно учитывать комиссию за услуги, размер которой может составлять от 1% до 4%.
Можно ли не платить онлайн микрозайм?
В перечень обязательных процедур по оформлению займа входит заключение договора-оферты. Это электронный вариант соглашения, о котором невозможно сказать, что потерял его или не был ознакомлен вообще. После согласия с условиями платить нужно обязательно, иначе будет зафиксировано нарушение. Это приведет к штрафным санкциям, долг будет только расти.
Для анализа последствий неуплаты долга следует изучить законодательные нормы. Важно понимать, что будет если не платить займы вообще и стоит ли рассчитывать на послабления со стороны микрофинансовой компании. Просрочка подразумевает факт нарушения таких нормативных актов:
- Договора-оферты с МФО. Это разрешенная форма соглашения, основание – ст.426 Гражданского кодекса РФ. Помимо начисления штрафов и пени можно привлечь к уголовной или административной ответственности.
- Ст.405 гл.25 ГК РФ – последствия за нарушение выполнения договора. Должник обязан платить не только основную сумму, но и последствия своих действий или бездействия.
- П.2 ст.811 ГК. МФО вправе законно требовать досрочного возврата даже при однократном нарушении графика выплат.
Это лишь часть оснований, согласно которым выплачивать по долговым обязательствам нужно. Лучше будет взять займы у знакомых для погашения очередного платежа. Иначе последствия могут быть намного серьезнее, чем письма о просрочке.
Что будет если не платить займ?
Микрофинансирование частных лиц подразумевает определенную долю риска невозврата выданных средств. Каждая МФО сначала будет пытаться вынудить своего клиента заплатить без привлечения сторонних организаций или начала судебных дел. В зависимости от сложности ситуации начнут звонить или присылать предупредительные письма.
Иногда бывает, что заемщик уверяет, что регулярно плачу, но квитанции потерял. Если это правда – восстановить подтверждающие документы будет не сложно. В отношении ответственных клиентов микрофинансовая организация может пойти на уступки – реструктурировать долг, дать отсрочку на несколько месяцев. Но это только в том случае, если заемщик не скрывается и признает формирование задолженности.
В отношении злостных неплательщиков применяют такие методы по взысканию займа:
- Внесение информации в Бюро кредитных историй. Последствия – в дельнейшем невозможно будет оформить кредит или микрозайм не только в Москве, но по всей территории России.
- Перепродажа долга. Коллекторами будут применяться жесткие методы по взысканию задолженности и не всегда в правовом поле. Легально же они могут только информировать клиента в телефонном режиме в определенное время или высылать письменные извещения.
- Подача в суд. При положительном решении в пользу микрофинансовой компании служба судебных приставов может описать имущество, наложить запрет на операции с расчетным счетом или банковской картой.
- Если по микрозайму будет доказан факт мошенничества, вступят в силу положения ст.159.1 Уголовного кодекса РФ. Размер штрафа до 300 000 руб., лишение свободы на срок до 1,5 лет.
Но что делать если нечем платить займы, а последствия задолженности следует минимизировать? Первый шаг – обратиться к представителям организации и озвучить проблему. Они могут пойти навстречу и изменить условия кредитования. Важно убедить, что плачу по долговым обязательствам всегда, но временные затруднения не дают этого сделать сейчас. Также можно взять взаймы для перекрытия основной части долга.
Как взять займ и не платить его?
Анализируя последствия невыплаты микрокредита можно прийти к выводу, что умышленное уклонение от исполнения финансовых обязательств намного серьезнее, чем денежная выгода. Поэтому рекомендуется воздержаться от подобных шагов, не выполнять требования по займу – это одно и тоже, что отказаться от погашения банковского кредита. Договор-оферта является таким же обязательным к исполнению документом, что и бумажное соглашение.
Однако существуют исключения, которые предусматривают законные права аннулирования задолженности. Они являются следствием неплатежеспособности заемщика и не могут рассматриваться в качестве инструмента получения прибыли от неуплаты по договору.
Законные случаи
Самый простой метод не платить без последствий – дождаться трех лет после завершения действия соглашения. Это срок давности, после которого претензии со стороны компаний не будут удовлетворены даже в судебном порядке. Базовые условия – не оплачивать даже часть займа, не контактировать с представителями МФО, коллекторами, не подписывать никаких документов. На практике выдержать подобный прессинг будет сложно.
Можно рассмотреть альтернативный вариант – официальное признание банкротом. Для этого сумма долговых обязательств должны быть больше 500 000 руб., а просрочка не менее 3-х месяцев. Недостаток – имущество, кроме определенных вещей, реализуется с открытых торгов, будут действовать ограничения.
По последнему случаю банкрот не может занимать руководящие должности, нести материальную ответственность. По отдельному решению суда могут ограничить выезд за пределы страны. Применять этот способ следует только в крайней ситуации, когда другого выхода решить проблемы по долгу нет.
Возможные последствия
Главный негативный фактор – подача искового заявления в суд. Результатом будет решение о принудительном изымании долга, описи и реализации имущества исполнительной службой. Если полученной суммы будет недостаточно – она будет вычитаться из доходов заемщика.
Также нужно учитывать такие последствия:
- плохая кредитная история, что не даст возможности брать займы в дальнейшем;
- оплата судебных расходов;
- увеличение задолженности, но ее размер не должен четырехкратно превышать изначальную сумму;
- большая вероятность информирования о ситуации на работе или среди близких родственников.
Чтобы избежать возникновения подобных ситуаций нужно сначала обратиться в МФО для попытки решения проблемы. В интересах компании пойти навстречу клиенту, чем в дальнейшем тратить время и средства на оплату работы коллекторов или судебную тяжбу.