Приветствую уважаемых читателей моего блога. Хочу поделиться с проблемами отечественного автострахования, с которым я столкнулся недавно. Началось все с переоформления ОСАГО, в результате чего мне была выставлена завышенная стоимость полиса из-за коэффициента бонус-малус (КБМ). Я решил разобраться, чем это обусловлено и нет ли ошибок в расчетах. Но для этого нужно было выяснить, что такое КБМ в ОСАГО и как он влияет на окончательную стоимость полиса.
Содержание
Определение КБМ
Обратившись к открытым источникам информации выяснил, что коэффициент бонус-малус представляет собой систему поощрений (наказания) за соблюдения правил безаварийной езды. Фактически же он зависит от того, насколько часто страхователь обращался за выплатами по полису. Соответственно, чем реже (в идеале — никогда) страховая компания компенсировала ремонт автомобиля или лечение пострадавших – тем меньше значение КБМ. Коэффициент менее 1 снижает стоимость ОСАГО, выше – удорожает его.
В страховой практике существует несколько видов бонус-малус:
- Водитель. Рассчитывается для каждого лица, допущенного к вождению транспортным средством (ТС);
- Собственник. Относится к владельцу машины, которая подлежит страхованию;
- Начальный. Устанавливается на момент заключения договора;
- Расчетный. Зависит от соблюдения условий ОСАГО и может быть изменен на момент завершения действия полиса.
Данные обо всех КБМ хранятся в АИС, которая контролируется Российским Союзом Автостраховщиков — РСА. После окончательного оформления договора страховщик обязан не позднее 1 рабочего дня передать информацию об ОСАГО. Это же выполняется по окончании действия полиса. База данных должна содержать только проверенные сведения.
У меня возникли подозрения, что на одном из этих этапов была допущена ошибка, и мне было присвоено некорректное значение КБМ. Поэтому я решил продолжить исследования в области автострахования, чтобы при общении с компанией апеллировать фактами и выдержками из законов.
Изучение законодательной базы
Основным документом, согласно которому страховые компании должны выполнять расчеты и строить отношения с клиентами, является Федеральный закон №40, а в частности – п. 2, подпункт «б». В нем описываются условия, влияющие на значение коэффициента бонус-малус. Однако подробная информация о размере КБМ и присваиваемых категориях в нем отсутствует.
Для поиска нужных данных я провел анализ действующих нормативных документов. Точная информация обо всех применяемых коэффициентах для ОСАГО содержится в Указании №3384-У Центробанка России.
В нем содержатся сведения о следующих ставках и тарифах, применяемых при расчете стоимости ОСАГО:
- Базовые ставки в зависимости от типа транспортного средства;
- Территориальные коэффициенты. На значение влияет регион использования машины;
- Сведения о значении КБМ относительно присваиваемого класса;
- Коэффициенты, зависящие от количества людей, допущенных к управлению ТС (ограничен или неограничен), а также стажа и возраста водителя;
- Технические характеристики транспортного средства – мощность двигателя, использование прицепов;
- Срок действия ОСАГО и период использования машины – от 3 месяцев до 10 и более.
Важная информация находится в завершающей части Указания. В ней описываются методики расчета стоимости ОСАГО в зависимости от категории автомобиля и его собственника – юридическое или физическое лицо. По сути я уже могу самостоятельно рассчитать стоимость обязательного автострахования с достаточно высокой точностью. Но перед этим предстояло разобраться с коэффициентом бонус-малус и как его узнать с наименьшими усилиями.
Действующая таблица КБМ
Заранее нужно отметить, что использование таблицы КБМ является обязательной процедурой для всех страховых компаний. Если работник страховщика будет утверждать, что у них действует иная методика расчета – это является прямым нарушением Указания Центробанка России №3384-У.
Существует 15 классов, каждому из которых присваивается коэффициент бонус-малус. Если обязательное автострахование оформляется впервые – водитель получает 3-й класс к КБМ=1. В течение всего срока действия полиса рассматривается каждый случай обращения за компенсацией по страховому случаю. При отсутствии выплат будет действовать скидка 5% и присвоен 4-й класс. Каждое обращение сказывается на КБМ в сторону увеличения.
В идеале подобная система должна стимулировать водителей соблюдать ПДД. С учетом роста стоимости ОСАГО это стало более чем актуально. Поэтому я и обратил внимание на коэффициент бонус-малус, присвоенный мне. Зная, какой самый лучший, я стремлюсь достигнуть максимальной скидки 50%.
Далее были проанализированы условия в моем случае:
- 4 года использования ОСАГО;
- Не одного случая выплат;
- Полисы оформлялись только на меня без права вождения автомобилем другими лицами.
Бонус не применяется отдельно для прицепов, автомобиля, зарегистрированного в другом государстве или при его транспортировке для постановки на учет.
Согласно этим данным мой КБМ должен быть равен 0,8 (7-й класс). Но при расчете ОСАГО страховщик учел старое значение – 0,85. Для дальнейшего анализа решил рассмотреть другие случаи применения коэффициента бонус-малус.
Как рассчитать КБМ для ограниченного ОСАГО
Чаще всего составляется договор на обязательное автострахование с ограничением круга лиц, допущенных к управлению ТС. Для расчета стоимости ОСАГО применяется худший показатель КБМ из полного перечня водителей. Одновременно с этим за каждым из них в базе РСА сохраняется бонус-малус. Применение повышающего коэффициента выполняется только по отношению к человеку, который стал виновником ДТП.
Если же предыдущий полис не предусматривал ограничения числа водителей – понижающий коэффициент присваивается всем лицам, допущенным к управлению машиной, и собственнику.
Коэффициент бонус-малус при неограниченном полисе
Для этого вида страхования ответственность ложится только на собственника ТС. Если виновником ДТП стал любой человек, управлявший машиной, повышение значения КБМ будет применено только для владельца автомобиля. Поэтому данный вид автострахования не является популярным среди частных лиц.
Еще одним нюансом является изменение типа договора – с ограничениями на неограниченный. В этом случае при расчете стоимости полиса применяется 1-й класс – коэффициент равен 1. Для многих это повышение цены полиса неприемлемо и владельцы ТС стараются указать в документе как можно больше лиц, допущенных к вождению ТС. Несмотря на то, что в полисе всего пять строк для заполнения данных водителей – вписать можно неограниченное количество. Для этого можно задействовать поле «особые отметки».
Досрочное расторжение ОСАГО
Делать это не рекомендуется, так как бонус за его период не будет учтен в последующем договоре с ограничениями. Фактически страховщик применит КБМ на момент оформления первого полиса. Исключения составляют ситуации, когда происходила выплата. В таком случае коэффициент бонус-малус будет повышен согласно вышеописанной схемы.
Для полиса неограниченного вида при досрочном расторжении договора и последующем заключении аналогичного присваивается коэффициент 1, независимо от наличия выплат по автострахованию.
Большая часть этих примеров не связана напрямую с моей проблемой. Но так как информация лишней не бывает – я решил поделиться ею с вами, читателями моего блога.
Способы проверки КБМ
Я сделал максимально точный расчет коэффициента, и понял, что он может отличаться от данных в АИС РСА. Причин этому несколько – ошибка страховщика при передаче информации, возможный сбой системы, мною были даны некорректные сведения. Поэтому я начал изыскивать способы, как можно их проверить.
Для этого посетил официальный сайт РСА и детально ознакомился с информацией в разделе «Порядок применения КБМ». В нем указано, что лучшим вариантом будет прямое обращение в страховую компанию для выяснения фактического значения бонуса. Достаточно скачать заявление на сайте страховщика или заполнить электронную форму.
Процедура оказалась простой и для ее выполнения мне потребовались только следующие данные:
- Ф.И.О., дата, месяц и год рождения;
- Номер и серия паспорта;
- Информация водительского удостоверения – серия и номер;
- Номера полисов ОСАГО – действующего и предыдущего;
- Номер VIN ТС.
Обработка заняла 2 рабочих дня и выяснилось, что при оформлении нового полиса ошибочно были применены старые коэффициенты. Моя страховая изменила стоимость и компенсировала разницу в денежном эквиваленте.
Сделать эту процедуру можно на многих сайтах и специализированных сервисах. Важно помнить, что страховая компания не будет компенсировать разницу даже при выявлении ее ошибки, если действие договора завершено. Поэтому я настоятельно рекомендую выполнить проверку если не на стадии заключения соглашения, то сразу после этого.
Для предварительного расчета выбирают онлайн калькулятор. Он не потребует личной информации, а только общие данные. В принципе узнать окончательную цифру КБМ можно самостоятельно, используя таблицу.
Восстановление значения коэффициента бонус-малус
В ходе моего частного «расследования» приходилось читать про ситуации, когда ошибочный КБМ поменялся несколько лет подряд. Получить компенсацию за весь период страхования при выявлении этого факта невозможно, но для заключения договора в будущем нужно восстановить исходное значение.
Для этого потребуется выполнить следующие действия.
- Определить период, когда произошел сбой. Необходимо сделать несколько запросов по датам действия полисов.
- После выявления ошибки собираем данные в единый пакет документов – сканы запросов, копии полисов автострахования.
- Если за весь период использования ОСАГО договор заключался с одной страховой компанией – документы сначала передаются ее представителю.
- Обязательно при передаче делается копия каждого, с указанием даты приема, входящего регистрационного номера и штампом организации.
Максимальное время рассмотрения – 1 месяц. Если по прошествии этого срока никаких официальных ответов не поступало – нужно обратиться в РСА или Центробанк.
Формировать пакеты для разных страховых компаний, с которыми в свое время были заключены договоры, считаю нецелесообразным. Лучше всего напрямую обратиться в РСА для корректировки. Это займет меньше времени и не потребует значительных усилий.
Как и куда подать жалобу на страховщика
Для некоторых небольших страховых компаний или их представительств важнее получение сиюминутной прибыли, нежели соблюдение законодательства. После подачи жалобы они могут затягивать с ответом, не подавать информацию в РСА. В этом случае нужно действовать другими методами.
Порядок подачи жалобы в РСА.
- Зайти на раздел сайта «Обратиться в РСА».
- Ознакомиться с правилами подачи заявления и скачать новый бланк.
- После заполнения бланка приложить к пакету документов копию паспорта и водительских удостоверений всех лиц, допущенных к управлению авто.
Для иногородних рекомендуется отправить документацию заказным письмом. Если же есть возможность – лучше посетить офис РСА в Москве. Прием по этому вопросу осуществляется только во вторник (с 15:00 до 18:00) и четверг (с 9:00 до 12:00). Максимальный срок рассмотрения жалобы – 5 рабочих дней.
Если за это время не был получен официальный ответ – можно составить аналогичный пакет документов в Центробанк России.
- Зайти на сайт и перейти в раздел «Интернет-приемная» и «Подать жалобу». Затем выбрать «Неверное применение КБМ».
- Скачать форму заявления и заполнить ее.
- После активации кнопки «Перейти к подаче жалобы» заполнить поля.
- Приложить скан заявления.
После этого нужно ожидать ответа от Центробанка. Возможно они перенаправят документы в РСА для дальнейшего рассмотрения.
Последним и самым затратным способом является обращение в суд. Нужно заранее подготовить все прилагающие документы, включая копии жалоб по неверному КБМ в страховую компанию, РСА и Центробанк. Предварительно специалисты рекомендуют проконсультироваться у опытных юристов.
Я рассмотрел все вышерассмотренные способы в качестве «запасного плана» по корректировке коэффициента бонус-малус. На практике корректировка по моему договору заняла 2 дня. Во многом это зависит от профессионализма страховой компании и ее стремления сформировать базу постоянных клиентов.
Кто хочет добиться соблюдения своих прав – всегда найдет способы. В качестве примера подобного стремления предлагаю посмотреть ролик «10 наикрутейших побед в спорте». Надеюсь, моя настойчивость и воля спортсменов к победе придают читателям моего блога уверенности в своих силах: