Оформление ипотеки по двум документам без подтверждения доходов в 2022 году

Развитие рынка кредитования население стало причиной появления новых услуг. Их цель – привлечь больше клиентов на выгодных условиях финансирования. Один из таких продуктов – ипотека по двум документам без подтверждения доходов в 2022 г в банках России.

Общие понятия

Традиционно для ипотечного кредитования необходимо предоставить паспорт заявителя и справку о доходах по форме банка или 2-НДФЛ. Но с последним требованием у многих заемщиков возникают проблемы – официальный размер заработной платы ниже требуемого уровня. Выход – участие в программах, где требуется два документа.

Что это такое

Ипотечные услуги относятся к категории кредитов с повышенным риском. Второе удостоверение личности – это замена справки о доходах. Это удобно для заявителя, но при этом условия кредитования отличаются в худшую сторону.

При сравнении финансовых продуктов со справкой 2-НДФЛ и без нее можно выделить такие различия:

• уменьшен срок финансирования до 20 лет вместо обычных 30-35 лет;
• повышены ставки по сравнению с аналогичными пакетами на 1-2%;
• обязательно заключение договора страхования;
• ужесточены требования к возрасту.

Преимуществом услуги является упрощенная процедура сбора информации для банка. Это актуально для быстрого оформления ипотеки по двум документам в 2022 году.

Кто обращается

Большинство продуктов кредитования на покупку недвижимости рассчитано для физических лиц. Условия и требования для юридических субъектов отличаются, так как по отношению к ним действует другое налоговое законодательство.

Оформить ипотеку с предоставлением 2-х документов могут:

• при покупке вторичного жилья;
• для заключения договора долевого участия (ДДУ) для новостройки;
• для приобретения загородного дома;
• на строительство частного коттеджа.

Обязательным условием является гражданство РФ, но это требование не относится к покупателю.

Куда следует идти

Согласно условиям Центробанка, у каждого вида финансовых организаций есть ограничения по максимальной сумме кредитования. Подать заявку на ипотеку можно только в банковские структуры, МФО не имеют прав предоставлять подобный продукт. Также это право ограничено для частных лиц.

При выборе банка нужно учитывать следующие факторы:

• сравнить условия с аналогичными продуктами других финансовых организаций;
• изучить договор, который должен быть в свободном доступе на официальном сайте;
• проконсультироваться со специалистами банка для выяснения спорных моментов;
• ознакомиться с отзывами клиентов.

Последние рекомендуется брать с независимых ресурсов. Нужно учитывать субъективность каждого мнения. Нередко отрицательные моменты ипотеки по двум документам в 2022 году связаны с неполной осведомленностью об условиях.

Особенности оформления

Каждый банк разрабатывает регламент подачи документов – их перечень, время рассмотрения и порядок выдачи денежных средств. Эти этапы не должны нарушать действующее законодательство. Не допускается предоставление неверных или ложных сведений. За это предусмотрена уголовная и административная ответственность.

Требования к заемщику

Условия кредитования описаны для каждого предложения отдельно. Базовые – требование к заемщику. Их нужно изучить перед подачей заявки. Но нужно помнить, что ипотека по двум документам без подтверждения доходов 2022 в «Сбербанке» будет отличаться от аналогичных продуктов других организаций.

Общие требования к потенциальному заемщику заключаются в следующем:

• Гражданство РФ. Физические лица с видом на жительство или разрешением на временное пребывание на территории России не могут оформить ипотеку.
• Возраст заявителя. От 21 года до 65 лет, в редких случаях – до 75 лет. Неохотно выдаются средства лицам от 18 лет до 21 года.
• Рабочий стаж. На текущей работе – не менее 6 месяцев. Дополнительное требование – как минимум 1 год общего стажа за последние 5 лет.
• Кредитная история. Это не числится в официальных требованиях, но при плохой кредитной истории вероятность отказа возрастает.

Есть возможность привлечения до 4-х созаемщиков. К ним предъявляются такие же требования, как и для заявителя. Отдельно рассматривается возможность привлечения супруга. В этом случае залоговая недвижимость будет в общей собственности, как и финансовые обязательства. Этот вопрос следует обсудить заранее, так как срок выплат может достигать 30 лет.

На каких условиях выдается

Наиболее выгодные испорчены программы предоставляют «Сбербанк», «ВТБ» и «Россельхозбанк». Но помимо них есть ряд других финансовых учреждений, где можно оформить ипотеку по двум документам в 2022 году.

Основные условия:

• годовая ставка – от 8% до 10,3%;
• размер начального взноса – от 15% до 50% от стоимости жилья;
• максимальный срок финансирования – 30 лет.

По этим критериям были отобраны наиболее выгодные предложения 2022 г. Данные о них занесены в таблицу.

Название банка	Годовая ставка, %	Начальный взнос, % от стоимости жилья	Максимальный срок кредитования, лет
«Сбербанк»	8	15	12
«Россельхозбанк»	9,5	40	25
«ВТБ»	9,85	30	30
«Альфа-Банк»	10,3	50	30
«Абсолют Банк»	9	15	30

Важно: эта услуга не действует для государственных и муниципальных программ поддержки молодым семьям. Для оформления подобного ипотечного кредитования нужно представить справку о доходах.

Процедура погашения

Правила возврата долга описаны в приложении к соглашению. График выплат может быть равными долями или по убыванию. Отдельно указывается тело кредита и начисленные проценты. В соглашении должны быть возможности досрочного погашения. В редких случаях это запрещено банком. Чаще всего за возврат средств раньше срока штрафные санкции не действуют.

Важно правильно выбрать способ ежемесячных выплат:

• Перечисление на расчетный счет банка с карты. Удобный метод, можно делать платежи онлайн через личный кабинет «Клиент-Банк».
• Возврат через кассу. Нужно простоять очередь, размер комиссии за эту услугу может составить до 2% от суммы. Подобные ограничения действуют в «Альфа-Банк».
• Терез терминалы. Средства начисляются за 1-3 часа, но максимальный размер комиссии за услуги – до 4% от внесенной суммы;
• Банкоматы. Полностью аналогичен работе в системе «Клиент-банк». Если банкомат принадлежит другой сети, не всегда есть возможность вносить средства.

Редко финансовые организации соглашаются на перевод из систем WebMoney или «Яндекс-Деньги». Это вопрос нужно согласовать заранее, как и передачу наличными через Contact или «Золотая Корона».

Нужно заранее рассчитать время транзакции – фактического поступления средств на счет. Только после этого часть долга будет списана. Возможная задержка не превышает 3 рабочих дня. Поэтому рекомендуется переводить деньги не в последний момент, а заранее. Это важно учесть при оформлении ипотеки по двум документам в 2022 году.

Плюсы и минусы

Услуга по оформлению ипотеки по двум документам актуальна для граждан, которые не могут официально подтвердить свои доходы. Из-за этого возрастает риск невозврата средств. С целью компенсации возможных убытков банки предлагают условия хуже, чем для стандартных пакетов кредитования.

Однако у подобных программ есть следующие положительные моменты:

• увеличивается скорость сбора документации, так как не нужно оформлять справку о доходах;
• уменьшается время ожидания ответа по заявке, обычно срок не превышает 3-х рабочих дней;
• работают стандартные схемы для привлечения созаемщиков.

К недостаткам относят увеличение размер переплат. Также некоторые организации предъявляют повышенные требования к заемщикам. Фактически возрастает риск получения отказа по поданной заявке.

Важные аспекты

Перед подачей документов и подписанием соглашения нужно детально проанализировать все последствия этого шага. Во избежание конфликтных ситуаций или вероятности получить деньги на невыгодных условиях рекомендуется обратиться к опытному финансисту. Он должен изучить договор, рассказать о возможных «подводных камнях».

Чаще всего спорные моменты возникают по таким вопросам:

• Страхование жизни. Эта процедура не обязательна, но банки настаивают на оформлении. В случае отказа может измениться процентная ставка в большую сторону.
• Досрочное погашение долга. Эта возможность должна быть прописана в соглашении.
• Штрафные санкции за задержку платежа. Актуально для долгосрочного кредитования. Обязательно следует рассчитать размер штрафов или другой дополнительной финансовой нагрузки.
• Распоряжение недвижимым имуществом. Важно для вариантов, когда кредитуемый хочет сдавать квартиру или дом в наем. Часто в соглашении прописывается обязательное согласие банка на это действие.

Пункты договора не должны нарушать действующее законодательство. Поэтому в качестве дополнительной меры защиты можно отдать соглашение на проверку юристу.

Чем регулируется

Работа банков регулируется законом №395-1. В нем описаны основные понятия, права и обязанности этих организаций. Дополнительно Центробанк России выпускает постановления и приказы для усовершенствования системы.

Наряду с этим документом рекомендуется изучить следующие нормативные акты:

• Закон №102-ФЗ. Регламентирует правила предоставления ипотеки физическим лицам.
• Закон №200-1. Защищает кредитуемого как потребителя.
• Приказы и постановления Центробанка России.

Для повышения вероятности получения средств на покупку недвижимости по двум документам нужен детальный анализ всех предложений. Следует проверить все – от содержания соглашения до отзывов о конкретном банке. Нередко последние являются ключевым фактором принятия решения.