Личное страхование: виды и объекты в договоре страхования жизни

Система личного страхования в России разделена на 4 части – от болезней и несчастных случаев, жизни, накопительное (инвестиционное), имущественное и репродуктивное (детское, женское). У каждого есть перечень условий, особенности заключения договора и порядок выплат компенсаций. Накопительное можно отнести к разновидности депозитного вклада, непродуктивное гарантировано семьям с детьми. Больше всего вопросов возникает по страхованию здоровья и имущества.

Первичное индивидуальное страхование

Заключение договора между страховой компанией (СК) и застрахованным лицом (ЗЛ) обязывает стороны к исполнению условий соглашения. Компания гарантирует выплату компенсации при наступлении страхового случая. Клиент обязуется выполнять регламент соглашения. Это называется первичным индивидуальным страхованием.

Страховщик может передать риски другой компании, если его финансовые ресурсы не позволяют выполнять договор. Но у первичного страховщика остается ответственность перед клиентом. Исключение – передача рисков и порядок работы с другой организацией прописаны в договоре.

Особенности первичной формы индивидуального страхования:

• Заключается на основании ст. 934 ГК РФ.
• Предмет соглашения – событие, описанное в договоре.
• Клиент обязан выплачивать страховую премию.
• Страховая сумма пережидается частями или полностью после наступления события.

Условия аннулирования договора со стороны страховщика – несвоевременное внесение премии, нарушение регламента, поделка документов, неправдивая информация. Застрахованное лицо может подать в суд при одностороннем изменении размера премии, задержке страховой суммы, ее искусственного уменьшения.

Личное

Объектом этого вида услуг является застрахованное лицо – его здоровье, жизнь, трудоспособность. Различают обязательное и добровольное личное страхование. Самый распространенный вид – медицинская страховка. Затем следует социальная защита, пассажирский транспорт, ОСАГО. Ставки, выплаты и условия прописаны на уровне законов.

Добровольное личное страхование может использоваться как дополнение к обязательному. СК разрабатывают продукты, отличающиеся по условиям и объектам соглашения. Это позволяет подобрать лучший страховой пакет.

Формы и виды личного страхования

Самый распространенный вид – выплата компенсации после болезни, ухудшения здоровья или смерти клиента. В соглашении прописывают условия наступления страхового случая. Одно из них – медицинская экспертиза силами СК.

Перед подписанием договора нужно проанализировать такие моменты:

• Срок действия. Краткосрочные длятся до 12 месяцев, среднесрочные заключаются до 5 лет. Долгосрочные – от 5 лет.
• Порядок получения страховой выплаты – однократный или периодический.
• Периодичность внесения страховой премии – ежемесячная, квартальная, ежегодная. Реже встречается разовая выплата.
• Список страховых случаев.
• Порядок разрешения споров.

Размер выплат зависит от возраста ЗЛ, его здоровья, вида деятельности. Но они не должны быть меньше установленного законом. Определяется типом страхования для каждого случая отдельно.

Риски

Сложность личного добровольного страхования – определение размеров выплат. Они зависят от рисков. Чем они выше, тем больше сумма премии. Поэтому нужно проанализировать все параметры предложения от СК, чтобы определить признаки наступления страхового случая.

Виды рисков для личного страхования:

• Жизни. Случаем является смерть ЗЛ от болезни, несчастного случая, старости. В соглашении указывается выгодоприобретатель – лицо или организация, которая получит деньги.
• Дожитие до указанного возраста. В соглашении прописывают возврат, при наступлении которого выплачивается вознаграждение. Часто это событие совпадает с пенсионным возрастом.
• Медицинское. Компенсирует расходы на лечение, диагностику и восстановление после болезни.
• Несчастный случай. Здесь определяют точный вид риска, его формы. Пример – переломы, сотрясения мозга, потеря конечности. Это может быть связано с трудовой деятельностью.
• Туристическое. Особенность – компенсация оказания медицинских услуг во время пребывания за границей. Учитывается страна, занятия видами спорта во время отдыха.

Возможно составление комбинированного договора, но это скажется на есть стоимости. Поэтому для каждого вида риска желательно составить отдельный полис. Так можно заключить новое соглашение с другой СК, если ее условия лучше, чем в действующей.

Примеры личного страхования

Одним из условий сотрудничества с банками, получения кредита является страхование жизни. Это нужно для защиты вложенных средств. В этом случае выгодоприобретатель может быть банк, если кредитуемое лицо не сможет выполнять условий соглашения из-за проблем со здоровьем. Договор заключается на срок, равный кредитному соглашению или на год с условием пролонгации.

Еще один пример личного страхования – выезд за границу или отдых. В последнем случае полис может оформляться на детей, если они отправляются в лагерь для отдыха. Отдельный вид страхования – от клещевого энцефалита.

Эта услуга актуальна для любителей экстремального спорта. Многие оформляют страховку перед выездом на соревнования или на время активного отдыха. Можно заказать комплексный полис, в который включены риски здоровья и жизни. Так можно частично или полностью компенсировать затраты на лечение и восстановление после травмы.

Имущественное

Оно связано с рисками изменения статуса имущества, его порчи, частичного или полного уничтожения. Распространяется на недвижимость, личный транспорт, предметы, технику, животных, все объекты, имеющие материальную, культурную ценность. Задача СК – определить фактическую стоимость предмета договора, проанализировать возможные риски.

Особенности оформления имущественного полиса:

• Оценка объекта выполняется СК или независимыми агентствами, имеющими сертификат на этот вид деятельности.
• Учитывается износ объекта, потеря его материальной ценности со временем. Представители СК могут потребовать проведение повторной оценки.
• Клиент должен быть заинтересован в сохранности объекта договора, соблюдении условий хранения, эксплуатации.
• Средний срок действия соглашения – до 1 года.

Представители СК изучают возможные риски, связанные с объектом договора. Для недвижимости учитывается год постройки, тип здания, окружение, меры безопасности, принятые владельцем. Помимо обязательного ОСАГО автомобилисты могут оформить КАСКО, в котором расширены риски – здоровье и жизнь участников ДТП, ремонт или замена автомобиля.

Виды имущественного страхования

При составлении договора учитывается возможное влияние сторонних факторов на состояние материальных ценностей клиента. Если при появлении рисков они теряют свои свойства, внешний вид, функциональность – наступает страховой случай. Для каждого составляется отдельное соглашение.

Популярные виды имущественного страхования:

• От огня. Это комплексная защита от возгорания объекта движимого или недвижимого имущества. В правилах и условиях прописывают причины возникновения пожара – стихийное бедствие, действия третьих лиц, авария инженерных систем.
• Поломка, разрушение в результате внешнего воздействия. Не учитываются случаи естественного снижения эксплуатационных свойств объекта.
• Кража. Установлен факт преступной деятельности, в результате чего имущество незаконно перешло в собственность третьим лицам.
• Транспортное. В него входит выплата участникам ДТП, возмещение ущерба на ремонт автомобиля, восстановление здоровья клиента, пассажиров.

В каждом соглашении указывают случаи, не входящие в страховые риски. Например – возгорание дома произошло из-за действия или бездействия проживающих. Поэтому после возникновения страхового случая СК расследует причины его появления. Основание – заключения правоохранительных органов, пожарной инспекции, Управляющей компании.

Риски для имущественного страхования

Перечень рисков для каждого вида имущественного полиса прописывается в соглашении. Он может быть дополнен или сокращен по согласованию с клиентом. Важно, чтобы указанные случаи не выходили за рамки действующего законодательства. Иначе при их наступлении у СК будут основания не выплачивать компенсацию.

Возможные риски:

• Перечень стихийных бедствий, которые негативно скажутся на объекте страхования. Это могут быть наводнения, бури, засуха, град, оползни, землетрясения.
• Действия третьих лиц – кража, грабеж, умышленная порча имущества, вандализм.
• Техногенные катастрофы – взрывы на производстве, утечки вредных веществ.
• Перебои в работе коммунальных служб – отключение электроэнергии, горячего и холодного водоснабжения, газа, отопления.

Главное условие выполнения обязательств во стороны СК – повреждения или разрушения носят непреднамеренный характер, произошли не из-за халатности собственника. Если последнее произошло по вине третьего лица, СК может потребовать выплату компенсации из его средств.

Выводы

Заключение договоров личного и имущественного страхования повышает материальную нагрузку на бюджет. Но в случае появления страхового случая большая часть компенсации будет выплачено СК. Для этого нужно внимательно изучить соглашение, исключить возможность появления противоречий на время его действия.