Какие страховые случаи покрывает ОСАГО, порядок получения компенсации

Оформление ОСАГО является обязательной процедурой для каждого автовладельца. Основная цель этого вида автострахования – выплата компенсационных средств пострадавшей стороне. Поэтому важно знать, что покрывает ОСАГО и какие страховые случаи попадают под действие полиса.

Законодательная база и РСА

Перед оформлением автострахования необходимо ознакомиться с действующими законами, регулирующими отношения страховых компаний и их клиентов. Основные правила изложены в ФЗ №40. Важно учитывать последние изменения, направленные на упрощение процедур действий при возникновении различных ситуаций, связанных с ОСАГО.

Большая часть информации, связанной с автострахованием, есть на официальном сайте Российского Союза Автостраховщиков. Здесь можно получить следующие сведения:

• Свод законов, касающихся ОСАГО и изменения в них;
• Расчет стоимости ОСАГО;
• Бланки для заключения обязательного автострахования, извещение о ДТП и порядок действий для водителя;
• Схема перерасчета коэффициента бонус-малус (КБМ).

Для получения большего числа сведений не нужен дополнительный допуск. Исключение составляет уточнение КБМ – эту процедуру могут выполнять только страховые компании.

Страховые случаи по ОСАГО

Объектом страхования являются все типы имущественных интересов автовладельцев – повреждение транспортного средства, причинение вреда здоровью водителя или пассажиров. Компенсация выплачивается только пострадавшей в ДТП стороне. Виновник не получает никаких сумм. Для этого необходимо дополнительно оформить другой вид автострахования – КАСКО.

Согласно статье 6 ФЗ №40 под действие ОСАГО не попадают такие случаи:

• Вред или ущерб нанесен машине, не указанной в страховом полисе;
• Упущенная выгода. Недополученные возможные доходы из-за ДТП;
• Происшествие произошло во время спортивных соревнований, испытаний или учебного процесса. Явным признаком является управление автомобилем в специальных местах;
• Получение вреда перевозимому грузу. Но только если он не попадает под действие законов об обязательном страховании;
• Здоровье водителя ухудшилось в результате аварии, если подобные риски будут компенсироваться другими типами страховок;
• Кража транспортного средства, его угон с места хранения. Это попадает под действие криминального кодекса РФ;
• Загрязнение окружающей среды;
• Ущерб возник при выполнении погрузо-разгрузочных работ;
• Компенсация морального вреда, имеющего отношение к ДТП.

Все типы страховых случаев по ОСАГО описаны в договоре страховой компании. Перед окончательным заключением соглашения необходимо детально изучить его пункты на соответствие текущему законодательству.

Страховая компания обязана компенсировать траты, относящиеся к восстановлению работоспособности автомобиля, расходы по хранению и перевозке поврежденной машины и причинению ущерба здоровью. При дополнительных тратах необходимо предоставить подтверждающие документы – чеки и накладные.

Размер компенсационных выплат

В 2014 в ФЗ №40 были внесены изменения по максимальной сумме выплат. Сколько может составить компенсация для пострадавшего в ДТП? Для этого нужно изучить статью 7 закона №40-ФЗ. В ней указано, на какую сумму может рассчитывать владелец ОСАГО при участии в ДТП:

• Причинение вреда жизни или здоровью – до 500 тыс. рублей для каждого потерпевшего;
• Компенсация испорченного имущества – до 400 тыс. рублей.

Выявленному виновнику ДТП не положены какие-либо выплаты. Наоборот, если сумма причиненного ущерба больше покрытия полиса – пострадавшая сторона может обратиться в суд для получения дополнительной компенсации.

Страховая компания редко предоставляет денежные средства непосредственно пострадавшему лицу. Для восстановления автомобиля она сначала проводит экспертизу, а затем на основе ее анализа формирует необходимый перечень работ и заменяемых комплектующих. Согласно последним изменениям в законодательстве автовладелец должен сначала предоставить поврежденный автомобиль страховщику для экспертизы и только затем сделать независимую.

Последнее нужно при несогласии с выставленной суммой ущерба. Зачастую подобные разногласия решаются в судебном порядке.

Кто может получить страховые выплаты

Кроме информации, что покрывает ОСАГО, нужно знать порядок компенсации по страховым случаям. Если согласно протоколу ГИБДД была определена пострадавшая сторона – она может рассчитывать на выплаты и (или) ремонт автомобиля.

Помимо этой ситуации страховка ОСАГО распространяется в следующих случаях:

• Если виновник происшествия одновременно является пострадавшей стороной;
• Лицо, вписанное в страховой полис. Оно может управлять автомобилем по доверенности и не является его собственником;
• Наследники. Действует при смерти застрахованной особы;
• Банк-кредитор.

С правилами предоставления документов можно ознакомиться непосредственно у страховщика. Желательно у него же получить подробную инструкцию при возникновении происшествия на дороге.

Действия водителя при ДТП

Зачастую проблемы с выплатами по ОСАГО возникают при несоблюдении процедуры оформления документов. Водитель должен знать порядок действий при ДТП, так как от него зависит не только будущая сумма, но и вероятность ее получения.

Как только возникло дорожное происшествие необходимо придерживаться таких правил:

• Остановить машину, не менять ее положения до разрешения работниками ГИБДД. Это же касается фрагментов машины, отделившихся от нее во время ДТП;
• При надобности оказать первую медицинскую помощь пострадавшим;
• Получить данные по ОСАГО у всех участников дорожного происшествия – номер полиса, информацию о страховой компании;
• Проконтролировать заполнение протокола работниками ГИБДД;
• Уведомить страховщика о происшествии;
• По возможности вести видео или фотосъемку.

При составлении «Европротокола» порядок действий такой же, за исключением привлечения сотрудников ГИБДД. Водители самостоятельно заполняют утвержденный бланк. Эта процедура применима при максимальной сумме компенсации не более 50 тыс. рублей, участие в происшествии только двух транспортных средств и отсутствие претензий, связанных со здоровьем.

Оформление ДТП для ОСАГО

Пострадавшая сторона должна проконтролировать правильность заполнения документов и их перечень. В дальнейшем копии и оригиналы будут поданы страховой компании. Это позволит правильно определить, что покрывает ОСАГО для конкретного происшествия.

Если во время происшествия не был причинен вред здоровью – составляются следующие документы:

• Схема происшествия – описание участников, расположение автомобилей;
• Объяснения в письменной форме от участников ДТП;
• Выдача справок о происшествии.

Если же в ДТП был причинен вред здоровью – дополнительно может выдаваться решение о инициации административного дела. Позже обязательно прилагается медицинское освидетельствование пострадавшей стороны.

Рекомендации по заполнению извещения о ДТП

Следующим шагом для водителя является предоставление в страховую компанию извещения о ДТП. Согласно этому документы в дальнейшем принимается решение о выплате по ОСАГО. Бланк извещения можно скачать на сайте страховой компании или РСА.

Рекомендуется заранее ознакомиться с основными пунктами, чтобы не возникли проблемы с заполнением:

• Оформление происшествия сотрудниками ГИБДД – составление протокола, номер нагрудного знака;
• Количество машин, участвовавших в ДТП;
• Контактные данные свидетелей;
• Точные обстоятельства происшествия – место его возникновения, причины;
• Информация о водителе и транспортном средстве;
• Место первоначального удара. Указывается на схематическом рисунке;
• План дороги;
• Возможность перемещения транспортного средства (ТС) своим ходом. Информация о месте хранения.

Если оформление ДТП выполнялось без участия ГИБДД – заполняются отдельные пункты, расположенные в правой части первого листа извещения. Документ необходимо подать в страховую компанию не позднее 15 рабочих дней.

Пакет документов для страховой компании

Для получения компенсационных выплат по ОСАГО потерпевший должен в течение положенного срока предоставить страховщику виновника пакет документов. Согласно новым правилам страхования (п.VII.41-42) с момента ДТП время извещения страховой компании составляет 5 рабочих дней.

В обязательный перечень входят следующие документы:

• Заявление установленного образца. Его можно скачать на сайте страховщика или РСА;
• Паспорт, его копия;
• Оригинал страхового полиса ОСАГО;
• Справка из ГИБДД. В ней указано пострадавшее лицо. Она должна соответствовать требованиям приказа МВД РФ №185;
• Справка о ДТП из ГИБДД с деталями происшествия;
• Извещение для страховой компании;
• В случае надобности – протокол об открытии административного дела;
• Квитанция о штрафе, если таковая была оформлена непосредственно на месте ДТП;
• Дополнительные траты – эвакуация и хранение.

По новым правилам срок рассмотрения составляет 5 рабочих дней (статья 12, пункт 11). Он включает в себя проверку документов, а также выполнение технической экспертизы состояния автомобиля. После этого выносится решение о выплате по ОСАГО или ремонту автомобиля партнерами страховой компании.

Возможные конфликтные ситуации со страховой компанией

Недостаток страховых услуг заключается в сложности контроля работ профильных компаний. Нередки случаи намеренного снижения суммы компенсации. Тогда необходимо выяснить, что покрывает ОСАГО для данного происшествия. Сделать это можно несколькими способами.

В случае несогласия с результатами экспертизы и денежной суммой необходимо составить претензию в страховую компанию. Для этого нужно выполнить следующие действия.

1. Заполнить бланк. Указать причину несогласия, обосновать его и предложить возможные пути решения создавшейся ситуации.
2. Приложить копию решения СК.
3. Копия полиса ОСАГО.
4. Документы, подтверждающие личность.

На каждом документе должен стоять входящий регистрационный номер и мокрый штамп страховой компании. По истечении 5 рабочих дней она обязана предоставить письменное решение.

Если оно не удовлетворяет изначальных требований – можно обратиться в контролирующие инстанции. К ним относится Российский Союз Автостраховщиков и Центробанк России. Жалоба подается в электронной или бумажной форме (почта). Эти организации помогут пересмотреть решение страховщика, но только в том случае, если оно действительно идет в разрез с действующим законодательством.

Конечной инстанцией подобного разбирательства будет административный суд. Перед этим следует проконсультироваться у опытных юристов. Если судебное решение будет в пользу страховой компании – заявитель не получит ожидаемой компенсации и вынужден будет отплатить расходы, связанные с ведением дела. Важно предвидеть, какой будет исход дела исходя из факторов и доказательной базы.

Изменения в законодательной базе

В 2016 году в действующий закон об ОСАГО были внесены существенные изменения. Они отразились на работе страховщиков и их отношениях с клиентами. Знание объективной информации поможет принять правильное решение на любом этапе сотрудничества со страховой компанией.

Изменению не подверглись максимальные суммы покрытия по ОСАГО. Наиболее важные изменения заключаются в следующем:

• Минимальный срок действия базовых ставок и тарифов составляет 1 год. Это влияет на стоимость ОСАГО при заключении договора или его пролонгации;
• Осмотр поврежденной машины осуществляется в срок не позднее 5-ти рабочих дней с момента подачи пакета документов. До этого время исчислялось от даты предоставления машины страховой компании;
• Первичное проведение экспертизы состояния автомобиля страховщиком. Только после этого можно воспользоваться услугами независимых экспертов. Обратные действия являются нарушением регламента получения страховых выплат по ОСАГО;
• Срок повторного рассмотрения пакета документов от заявителя в случае возврата от страховщика по объективным причинам исчисляется с момента повторной подачи.

Это основные изменения, которые скажутся на дальнейшей работе страховых компаний и действиях ОСАГО.

Ознакомление с правилами использования ОСАГО и его условиями является обязательным для каждого владельца транспортного средства. При профессиональном подходе к анализу законодательства можно отстоять свои права и получить положенную денежную компенсацию.